巧用住房公積金
作為工資單上的固定項(xiàng)目,，大家對(duì)住房公積金一定不會(huì)陌生，它是在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金,。許多有公積金貸款購(gòu)房需求的消費(fèi)者,，卻不知道如何充分利用好這筆資金,，“公積金可以直接提取購(gòu)房嗎,？”“公積金可以用來投資嗎,？”“二手房也可以用公積金嗎,？”……等等問題依舊不絕于耳,。如何善用住房公積金?本報(bào)記者采訪了臨夏州公積金中心相關(guān)業(yè)務(wù)部門就此作指導(dǎo)。
公積金理財(cái)面面觀
面對(duì)政府公積金政策的轉(zhuǎn)變,，面對(duì)形形色色的“劃算”誘惑,，廣大投資者應(yīng)充分了解公積金的方方面面,，合理使用,、合理打算。
妙用公積金沖還月供
公積金沖還貸款分兩種方式：一次性還款法和逐月還款法,。一次性還款法，即買房時(shí)用提取的住房公積金一次性歸還貸款余額后,，借款人按照提取還貸后的剩余貸款本金和剩余還款期限重新計(jì)算月還款額,，繼續(xù)按月還款的辦法。此種沖貸方式通過減少貸款本金的形式降低還款利息,。而逐月還款法是按月從借款人公積金賬戶中劃轉(zhuǎn)用于歸還當(dāng)月貸款本息金額的辦法,。此種沖貸方式并未沖抵借款本金,，所以也無法降低還款期的利息總和,，但由于可沖抵每月實(shí)際還貸金額,，一定程度上減輕了借款者的還款壓力,，提高了資金的使用率。
實(shí)際上,，公積金的優(yōu)勢(shì)在第二套房貸上體現(xiàn)得更加突出,。對(duì)于那些已有一些財(cái)富積累且希望購(gòu)置第二套房產(chǎn)的中產(chǎn)家庭而言尤為實(shí)惠,。由于我州公積金貸款第一,、二套房貸首付比例均為20%,，但其利率與商業(yè)性貸款利率的差距明顯,，因此用公積金貸款第二套房也就更有優(yōu)勢(shì)。
提現(xiàn)公積金實(shí)現(xiàn)投資
對(duì)于那些月收入較高,，自己完全有能力一次性付清購(gòu)置住房?jī)r(jià)款的,，公積金也并非一無用處,。有關(guān)政策規(guī)定：“買房一次性付款后,，半年內(nèi)可以提取自己的公積金和補(bǔ)充公積金,?！痹谶@個(gè)普遍偏好流動(dòng)性的社會(huì)，現(xiàn)金為王的真理不僅適用于銀行等金融機(jī)構(gòu),，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)同樣適用,。因此,，購(gòu)房者適時(shí)套現(xiàn)公積金，可能會(huì)抓住另一個(gè)投資時(shí)機(jī),。
例如，比較公積金利率和具備較好流動(dòng)性的二級(jí)市場(chǎng)記賬式國(guó)債,，針對(duì)其目前的看漲行情或相對(duì)較高的預(yù)期回報(bào)率,，在注重各類風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下,，投資者可將公積金投資于這一部分有較強(qiáng)兌現(xiàn)能力的項(xiàng)目。也可用于其它更為激進(jìn)的投資項(xiàng)目,，只是需要謹(jǐn)慎權(quán)衡利弊,，三思而后行。
提取公積金首付房貸
公積金作為?？顚Ｓ玫恼咝再Y金,，還可用于購(gòu)房首付的形式,。據(jù)《相關(guān)政策或者通知》,，通知中提到公積金的繳存人在購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用房,、限價(jià)房時(shí),，可憑《選房確認(rèn)單》,、開發(fā)商開具的加蓋公章的購(gòu)買政策性住房證明,、單位開具的《住房公積金提取申請(qǐng)書》、住房公積金卡或儲(chǔ)蓄賬號(hào)以及身份證提取公積金作為所購(gòu)房屋的首付,。這對(duì)中低收入者來說，可以減輕購(gòu)房的首付款壓力,。
此外,，公積金還可用于房屋的裝修和其他費(fèi)用,，節(jié)省借貸成本,。鑒于相關(guān)政策有“裝修,、翻建,、大修自有住房的,，憑相關(guān)協(xié)議與發(fā)票可以提取公積金”的規(guī)定,，購(gòu)房者完全可以利用剩余公積金進(jìn)行住房改造，以便及早改善住房條件,。
住房公積金貸款六問六答
一問：申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款應(yīng)符合哪些基本條件,？
答：需同時(shí)滿足以下三個(gè)條件：
（1）連續(xù)足額繳存6個(gè)月及以上且正常繳存的,；
（2）征信良好,，個(gè)人信用征信報(bào)告顯示近五年內(nèi)未出現(xiàn)“連三累六”不良記錄的；
（3）有長(zhǎng)期穩(wěn)定收入的,。
二問：住房公積金貸款套數(shù)如何認(rèn)定,？
答：以臨夏州不動(dòng)產(chǎn)管理部門開具的家庭房產(chǎn)查詢證明來認(rèn)定,。
三問：購(gòu)買二手房時(shí)如何計(jì)算住房公積金貸款可貸額度和應(yīng)支付的首付款,？
答：可貸額度為過戶發(fā)票所示增值稅總額的80%,，首付為20%。
四問：如果貸款申請(qǐng)人已使用過兩次住房公積金貸款,，還能再次使用公積金貸款嗎,？
答：住房公積金貸款政策規(guī)定，不得向使用過兩次及以上公積金貸款的繳存人家庭發(fā)放公積金貸款,。
五問：公積金貸款對(duì)購(gòu)買的住房套數(shù)有什么要求嗎,？
答：借款申請(qǐng)人所購(gòu)買的住房須為家庭（包括借款申請(qǐng)人、配偶及未成年子女）首套普通自住住房或第二套改善型普通自住住房。住房公積金貸款政策規(guī)定,，不得向購(gòu)買第三套及以上住房的繳存人家庭發(fā)放公積金貸款,。
六問：在國(guó)內(nèi)其他城市公積金中心繳存住房公積金，在臨夏購(gòu)房并申請(qǐng)住房公積金貸款,，需要額外提供什么材料,？
答：除一般的貸款資料外，還需要提供繳存城市公積金中心出具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》及最少6個(gè)月以上的公積金繳存流水或者《住房公積金業(yè)務(wù)辦理個(gè)人信息表》,。
合理利用住房公積金
【案例】
小王2017年畢業(yè)后應(yīng)聘至某事業(yè)單位,，月薪5000元，欲購(gòu)房屋價(jià)值60萬(wàn)元,，首付25萬(wàn)元,，余下款項(xiàng)欲向銀行申請(qǐng)貸款35萬(wàn)元，月還款額度約為2200余元,。時(shí)至今日,，小王的住房公積金賬戶已累計(jì)了一筆不小的數(shù)額。
【理財(cái)分析】
綜觀小王的財(cái)務(wù)狀況,，月薪雖有5000元,，但若每月還款2200元的房貸，有些吃力,。但是,，值得注意的是,，小王每月1440余元的住房公積金,，可以合理規(guī)劃，使這筆?？畎l(fā)揮最大效用,。
【理財(cái)方案】
按照小王的具體情況，改變35萬(wàn)元的單一銀行商業(yè)貸款結(jié)構(gòu),，選擇適當(dāng)比例的住房公積金貸款才是合理利用住房公積金的有效方式,。
首先，分析小王的個(gè)人狀況,，事業(yè)正處于成長(zhǎng)上升期,，所購(gòu)房屋的首付款項(xiàng)已達(dá)到25萬(wàn)元，今后一定時(shí)期內(nèi)仍需資金結(jié)婚,、生子等,，因此選擇公積金貸款與商業(yè)銀行貸款相加的組合貸款是比較適合其個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的，這樣既發(fā)揮了公積金貸款利率低下的優(yōu)勢(shì),，也兼顧了商業(yè)貸款還款方式較為靈活的特點(diǎn),。
其次，對(duì)于組合貸款中的公積金貸款沖抵方式，通常有兩種選擇方式,，其一,，一次性沖貸，即每一年度將目前住房公積金賬戶中的余額一次沖銷所余貸款額度,。其二,，逐月沖貸，即按照月度沖銷每月需償還的貸款額度,。最后,，在選擇住房公積金貸款時(shí)，在政策允許的范圍內(nèi),，要盡力加大公積金貸款的比例,，將公積金貸款利率低于商業(yè)性貸款的優(yōu)點(diǎn)發(fā)揮到最大值。
同時(shí),，在使用公積金及貸款購(gòu)房時(shí),，還要注意以下事項(xiàng)，第一,，房屋的首付款項(xiàng)可以是公積金來支付,；第二，一次性付款后可以提取公積金,，但提取的總額不得超過房產(chǎn)總價(jià),；第三，結(jié)清公積金貸款后,，仍可再次使用,。第四，住房公積金貸款除用于購(gòu)買住房外,，還可用于房屋的建造,、翻建、大（裝）修,。
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